Wird es eine Quaste im Hypothekendarlehen haben?

Aber worum geht es?

 

Das negative Euribor-Thema rückte mit der Vereinbarung zwischen der PS und dem Linksblock ins Rampenlicht, in dem Sinne, dass eine Art Zinskredit generiert wurde, der zukünftige Raten von Wohnungsbaukrediten senken könnte. Die Idee wird sein, wenn der Euribor in den positiven Bereich zurückkehrt, können die Kunden einen kleinen Rabatt auf ihre monatliche Rechnung mit dem Kredit des Hauses genießen. Um die Frage zu beantworten: "Wird es eine Quaste im Wohnungsbaukredit geben?" Ein Leitfaden mit Fragen und Antworten wurde vorbereitet, um zu verstehen, was auf dem Spiel steht.

 

Was ist Euribor?

 

Euribor ist eine Gebühr, die sich auf die durchschnittlichen Zinsen stützt, die Banken in der Eurozone einander zur Finanzierung zahlen. Das heißt, es funktioniert wie ein Interbankensatz. Neben dieser Funktion ist der Euribor auch der am häufigsten wiederkehrende Index für Wohnbaukredite in Portugal.

 

Aus diesen Raten führen die Banken Wohnungsbaudarlehen aus. Zusätzlich zum Spread (Bankgewinn) hat jeder Kreditvertrag für den Hauskauf einen Euribor-Satz von drei Monaten oder sechs Monaten.

 

Warum sind diese Kurse im negativen Bereich?

 

Weil die Europäische Zentralbank (EZB). Seit März 2016 hat dies den Einlagensatz bei -0,4% gehalten. Die Zentralbank verwendet diesen Einlagenzins, um das Geld, das die Geschäftsbanken der Eurozone in ihren Tresoren hinterlassen, zu belasten oder zu belasten.

 

"Es war im Juni 2014, als die Zentralbank diese Rate auf ein negatives Niveau stellte, mit der Erwartung, Geschäftsbanken zu" zwingen ", Firmen und Familien mehr Geld zu leihen. Auf der Seite der Banken wäre es also eine bessere Option, diese Liquidität der Wirtschaft zur Verfügung zu stellen, wenn man weiß, dass sie verlieren würden, wenn sie Geld bei der EZB abstellen würden. "

 

Wie wirken sich Wohnbaukreditverträge aus?

 

Der an die Bank für ein Hauskaufdarlehen gezahlte Zinssatz besteht aus zwei Komponenten: einem Spread, der abhängig vom Risiko des Kunden (und der Gewinnmarge der Bank) variabel ist und zu dem der Zinssatz hinzugefügt wird Marktbenchmark - zum Euribor.

 

In einem Szenario, in dem der Euribor wie in den letzten Jahren gesunken ist, profitierten die Wohnungsbaukredite mit variablen Zinssätzen von einer Verringerung der monatlichen Ratenzahlungen an die Bank. Der Rückgang des Euribor war jedoch so stark, dass er auf negative Werte sank und die Frage gestellt wurde: Sollten die Banken einen Teil des Kredits "bezahlen"?

 

Was empfiehlt die Bank von Portugal?

 

"Die Bank von Portugal hat zu einem frühen Zeitpunkt ja geantwortet: Banken sollten das Kapital in Wohnbaukrediten immer an Euribor in negativen Beträgen amortisieren. In einem Rundschreiben, das im März 2015 herausgegeben wurde, lautete die Zentralbank wie folgt: "Es dürfen keine Beschränkungen für die Variation des Indexers eingeführt werden, die eine vollständige Produktion der Auswirkungen verhindern, die sich aus der Anwendung dieser Rechtsvorschrift ergeben."

 

Negativer Euribor und Hypothekarkredit

 

Kunden mit einem variablen Ratenkreditvertrag würden davon profitieren und einen Spread-Rabatt erhalten. Aber diejenigen mit sehr niedrigen Spreads, würde der Rabatt nicht in vollem Umfang angewendet werden. Die Aufsichtsbehörde akzeptierte die Interpretation der Banken, die den negativen Euribor nur auf den Spread reduzierten (und weiter verringern) und somit einen Mindestzinssatz von Null für den Kontrakt vorschrieben. Das heißt, Banken können niemals einen Teil der Kredite zurückzahlen, auch wenn die negativen Euribor-Sätze den Spread mehr als ausgleichen.

 

"Als diese Frage aufkam, protestierte die portugiesische Bankenvereinigung (APB) sofort gegen die Anwendung des negativen Wertes des Euribor in der Endrate. Der Euribor sollte den Wert Null annehmen, was es den Banken ermöglichen würde, weiterhin Gebühren zu erheben der Wert des Spreads. Als Argument betonte die APB, dass die Gewährung von Krediten über einen sogenannten "Kreditvertrag" erfolgt, der die Zahlung von Zinsen des Bankkunden voraussetzt. "

 

Was schlagen PS und Block vor?

 

Vor etwa zwei Jahren haben der Linksblock und die PCP den Vorschlag unterbreitet, die Banken zu zwingen, den negativen Euribor bei Kontrakten vollständig zu berücksichtigen. Nach dieser Zeit wird die legislative Idee nun die Schublade mit der Vereinbarung zwischen PS und Block verlassen, die den negativen Einfluss negativer Euribor-Banken auf positive Werte verzögern will.

 

In der Praxis ist es beabsichtigt, eine Art Zinskredit zu schaffen, der die Raten des Hauses senkt, wenn die Zinssätze steigen, was verhindert, dass Banken jetzt einen kleinen Teil der Kredite bezahlen. Laut João Galamba erreichten die beiden Parteien "eine ausgewogene Lösung, während sie die Stabilität des Bankensystems in Bezug auf Solvabilitätsquoten und die Wahrung der Kundenrechte wahren".